La comisión de apertura en un préstamo es la cantidad de dinero que la entidad financiera cobra al formalizar el préstamo hipotecario, y en base o justificación a cubrir los gastos administrativos y de gestión del préstamo.

Qué es la comisión de apertura y cuánto supone

Sin embargo, debido a que su fluctuación puede variar entre el 0% y el 3.0% en hipotecas a interes fijo, y del 0% al 1% en hipotecas a interes variable, mas bien cabe pensar que se trata de un ”impuesto” que otra cosa, ya que no es comprensible que los gastos de gestión y formalización puedan variar tanto de unas entidades a otras, o de un tipo de hipoteca a otra. O incluso, dentro del mismo banco, puede ser para un cliente el 0%, y para otro, dentro de la misma entidad, el 1.0%.

Por así decirlo, la comisión de apertura vale para ”publicitar” un buen tipo de interés, es decir, comercializar un producto con un tipo de interés bajo, y a su vez, una comisión de apertura alta (claro que esto último no se pone en letras grandes, sino lo primero).

La comisión de apertura se abona en el mismo instante de la formalización del préstamo hipotecario, lo cual, en principio, es un contrasentido, ya que el usuario solicita que le presten dinero, y como primera medida, es él quién tiene que pagar.

Por ello, la mayoría de las entidades también ”financian” la comisión de apertura, incluyéndola en el montante total del dinero prestado.

Otro aspecto a tener en cuenta en contra de la comisión de apertura es el plazo total elegido para la duración del préstamo.

A menor plazo elegido, los intereses pagados son menores, y por contra, la comisión de apertura, permanece invariable, ya que es un % de la concesión original solicitada.
Además, hay otro factor a tener en cuenta. Supongamos que la operación fuera igual de rentable. En dicho caso la comisión de apertura se paga en el acto, al firmar el contrato del préstamo, a fecha de hoy, y no es lo mismo que pagarlo paulatinamente a través de una interés mas alto.

Como ya se ha reseñado, la comisión de apertura puede fluctuar. El objetivo del usuario el obtener un 0 %, aunque las entidades financieras para este tipo de productos, son muy propensas a incluir una comisión de apertura.

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jubilada o dependiente) a cambio de que ésta pueda seguir disfrutando de su vivienda hasta el día en que fallezca o el día que decida cancelar la deuda, puesto que en ningún momento pierde la titularidad de la propiedad.

Llegado ese día, los herederos de la propiedad en cuestión, deben liquidar la deuda que sus antecesores han contraído con el banco más los intereses generados, pero la vivienda sigue siendo suya (si así lo indica la herencia) y podrán hacer con ella lo que quieran siempre y cuando cumplan con las deuda contraída.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas inversas

Los pros de este producto financiero son claros para los jubilados mayores de 65 años.
Por un lado permite a las personas en situación más desfavorable y con pocos recursos económicos obtener liquidez para vivir con tranquilidad su etapa anciana o dependiente.

Por otro lado, esta operación se puede cancelar en cualquier momento, liquidando la deuda contraída más lo intereses y volviendo la situación a su punto inicial.

Lo mejor de las hipotecas inversas es que tienen una fiscalidad muy favorable, ya que no tributan en el impuesto de las personas físicas.

Inconvenientes de las hipotecas inversas

El problema de este producto es cuando fallece el titular, que es el momento de devolver el préstamo que el banco ha estado concediendo. Los herederos tendrán que hacer frente a este pago más los intereses, y si por un supuesto éstos no tienen suficientes recursos para pagarlos, deben vender la propiedad para saldar la deuda y quedarse con la diferencia del valor de la vivienda y lo que tienen que devolver.

Gracias a las hipotecas compra-venta podrán pedir crédito mientras venden la propiedad y consiguen el dinero para hacer frente a la deuda contraída por sus padres.

Te recomendamos que te pases por nuestra sección de hipotecas del blog o visites nuestra página principal donde puedes ver fácilmente la comparativa de hipotecas con las condiciones actuales, de forma que te ayude a decidir.

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El continuo aumento de los tipos de interés obliga a las familias y a muchas personas a buscar soluciones a largo plazo para su situación. Entre ellas, en mi opinión, destacan dos: la novación de la hipoteca y la reunificación o unificación de deudas, muy populares últimamente.

Qué es la novación de la hipoteca

La novación es un cambio en las condiciones de la hipoteca, ya sea del periodo o de la cantidad de dinero que queremos que nos prestes. La opción más utilizada suele ser la de ampliar el periodo del préstamo, para que al alargar en el tiempo la devolución de la hipoteca, las cuotas mensuales sean menores y nos permitan ir más desahogados.

Realmente, es una opción a tener en cuenta, aunque también debemos de tener en cuenta dos puntos. Muchas modificaciones de este tipo tiene aparejadas comisiones por los cambios en las condiciones, lo que puede llevar al banco a cargarte una cantidad que puede superar los 1.000 euros, aunque el cambio sea pequeño.

Por otro lado, la Asociación Hipotecaria explica que el cambio en el periodo de devolución de la cantidad de la hipoteca de 30 a 40 años puede hacer que reduzcamos entre un 10 y un 15% la cuota, pero también que aumenten los intereses totales que pagamos a largo plazo entre un 30 y 40%.

¿Que es la refinanciación o unificación de la hipoteca?

La otra opción es la refinanciación o unificación de pagos. Se trata de la firma de una nueva hipoteca a través de un intermediario financiero, en la cual podremos incluir todas las deudas anteriores que tengamos (coche, piso, vacaciones, etc). Se trata de una opción muy popular actualmente porque muchos bancos se niegan a operar este tipo de refinanciaciones, por lo que la gente encuentra nuevas opciones en estas empresas, que están especializadas también en refinanciaciones de deudas o situaciones de inclusión en ASNEF o RAI.

Se trata lógicamente de una opción normalmente más cara en cuanto a los costes a soportar (hay que pedir información de los costes detalladamente) pero también puede tratarse de la única solución para salir temporalmente de un bache económico para muchas personas, y más adelante poder amortizar esta nueva hipoteca de poco en poco.

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