Qué es la comisión de apertura y cuánto supone

Sin embargo, debido a que su fluctuación puede variar entre el 0% y el 3.0% en hipotecas a interes fijo, y del 0% al 1% en hipotecas a interes variable, mas bien cabe pensar que se trata de un ”impuesto” que otra cosa, ya que no es comprensible que los gastos de gestión y formalización puedan variar tanto de unas entidades a otras, o de un tipo de hipoteca a otra. O incluso, dentro del mismo banco, puede ser para un cliente el 0%, y para otro, dentro de la misma entidad, el 1.0%.

Por así decirlo, la comisión de apertura vale para ”publicitar” un buen tipo de interés, es decir, comercializar un producto con un tipo de interés bajo, y a su vez, una comisión de apertura alta (claro que esto último no se pone en letras grandes, sino lo primero).

La comisión de apertura se abona en el mismo instante de la formalización del préstamo hipotecario, lo cual, en principio, es un contrasentido, ya que el usuario solicita que le presten dinero, y como primera medida, es él quién tiene que pagar.

Por ello, la mayoría de las entidades también ”financian” la comisión de apertura, incluyéndola en el montante total del dinero prestado.

Otro aspecto a tener en cuenta en contra de la comisión de apertura es el plazo total elegido para la duración del préstamo.

A menor plazo elegido, los intereses pagados son menores, y por contra, la comisión de apertura, permanece invariable, ya que es un % de la concesión original solicitada.
Además, hay otro factor a tener en cuenta. Supongamos que la operación fuera igual de rentable. En dicho caso la comisión de apertura se paga en el acto, al firmar el contrato del préstamo, a fecha de hoy, y no es lo mismo que pagarlo paulatinamente a través de una interés mas alto.

Como ya se ha reseñado, la comisión de apertura puede fluctuar. El objetivo del usuario el obtener un 0 %, aunque las entidades financieras para este tipo de productos, son muy propensas a incluir una comisión de apertura.

Te recomendamos, que tanto para dudas sobre las hipotecas como para conocer otro tipo de préstamos personales, depósitos y más visites nuestra página principal de 1000finanzas.com y preguntes ante cualquier duda y uno de nuestros expertos te contestará en breve.

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jubilada o dependiente) a cambio de que ésta pueda seguir disfrutando de su vivienda hasta el día en que fallezca o el día que decida cancelar la deuda, puesto que en ningún momento pierde la titularidad de la propiedad.

Llegado ese día, los herederos de la propiedad en cuestión, deben liquidar la deuda que sus antecesores han contraído con el banco más los intereses generados, pero la vivienda sigue siendo suya (si así lo indica la herencia) y podrán hacer con ella lo que quieran siempre y cuando cumplan con las deuda contraída.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas inversas

Los pros de este producto financiero son claros para los jubilados mayores de 65 años.
Por un lado permite a las personas en situación más desfavorable y con pocos recursos económicos obtener liquidez para vivir con tranquilidad su etapa anciana o dependiente.

Por otro lado, esta operación se puede cancelar en cualquier momento, liquidando la deuda contraída más lo intereses y volviendo la situación a su punto inicial.

Lo mejor de las hipotecas inversas es que tienen una fiscalidad muy favorable, ya que no tributan en el impuesto de las personas físicas.

Inconvenientes de las hipotecas inversas

El problema de este producto es cuando fallece el titular, que es el momento de devolver el préstamo que el banco ha estado concediendo. Los herederos tendrán que hacer frente a este pago más los intereses, y si por un supuesto éstos no tienen suficientes recursos para pagarlos, deben vender la propiedad para saldar la deuda y quedarse con la diferencia del valor de la vivienda y lo que tienen que devolver.

Gracias a las hipotecas compra-venta podrán pedir crédito mientras venden la propiedad y consiguen el dinero para hacer frente a la deuda contraída por sus padres.

Te recomendamos que te pases por nuestra sección de hipotecas del blog o visites nuestra página principal donde puedes ver fácilmente la comparativa de hipotecas con las condiciones actuales, de forma que te ayude a decidir.

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Qué es la novación de la hipoteca

La novación es un cambio en las condiciones de la hipoteca, ya sea del periodo o de la cantidad de dinero que queremos que nos prestes. La opción más utilizada suele ser la de ampliar el periodo del préstamo, para que al alargar en el tiempo la devolución de la hipoteca, las cuotas mensuales sean menores y nos permitan ir más desahogados.

Realmente, es una opción a tener en cuenta, aunque también debemos de tener en cuenta dos puntos. Muchas modificaciones de este tipo tiene aparejadas comisiones por los cambios en las condiciones, lo que puede llevar al banco a cargarte una cantidad que puede superar los 1.000 euros, aunque el cambio sea pequeño.

Por otro lado, la Asociación Hipotecaria explica que el cambio en el periodo de devolución de la cantidad de la hipoteca de 30 a 40 años puede hacer que reduzcamos entre un 10 y un 15% la cuota, pero también que aumenten los intereses totales que pagamos a largo plazo entre un 30 y 40%.

¿Que es la refinanciación o unificación de la hipoteca?

La otra opción es la refinanciación o unificación de pagos. Se trata de la firma de una nueva hipoteca a través de un intermediario financiero, en la cual podremos incluir todas las deudas anteriores que tengamos (coche, piso, vacaciones, etc). Se trata de una opción muy popular actualmente porque muchos bancos se niegan a operar este tipo de refinanciaciones, por lo que la gente encuentra nuevas opciones en estas empresas, que están especializadas también en refinanciaciones de deudas o situaciones de inclusión en ASNEF o RAI.

Se trata lógicamente de una opción normalmente más cara en cuanto a los costes a soportar (hay que pedir información de los costes detalladamente) pero también puede tratarse de la única solución para salir temporalmente de un bache económico para muchas personas, y más adelante poder amortizar esta nueva hipoteca de poco en poco.

En resumen, si quieres estar al día tanto en hipotecas como en otros servicios financieros tales como préstamos, hipotecas o depósitos te recomiendo que te pases por nuestra página principal.

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Y es que en la actualidad los bancos, aunque realizan un estudio más pormenorizado del riesgo, han comenzado a abrir el grifo del crédito hasta tal punto que no llegan a cubrir sus objetivos anuales.

En este artículo comentaré brevemente cuáles son los criterios actuales para conseguir una hipoteca que sea beneficiosa tanto para las entidades como para los solicitantes, con el fin de que no acabe en embargo o desahucio.

¿Qué hipoteca puedo pagar sin agobios?

Antes de lanzarte por las diferentes ofertas de hipotecas te aconsejo que dediques algo de tiempo a revisar con qué cuota mensual te encuentrarás cómodo, ojo, tanto en el corto como en el medio y largo plazo (no hay que olvidar que actualmente tenemos el EURIBOR en mínimos históricos).

Para ello debes hacer un plan de ingresos y gastos mensuales, en el que incluyas el nuevo gasto (por ejemplo, si actualmente estás de alquiler, deberás restar ese gasto), a fin de hacer una simulación de la situación económica real si solicitas una hipoteca. Ten en cuenta un colchón de un 20% que podría subir tu cuota de la hipoteca en los próximos años debido a la subida del EURIBOR.

¿Qué hipoteca me van a conceder?

Actualmente, después de un periodo de sequía de crédito, han vuelto a conceder préstamos hipotecarios, aunque en este caso muy alejados del 100 o 110% del valor del inmueble que se popularizó durante los años de vacas gordas.

En la actualidad los bancos ofrecen el 80% del valor de tasación del inmueble, por lo que, haciendo una simulación de un piso de 200.000 euros significaría que deberías tener ahorrado 57.000 euros, que corresponde al 20% del valor de inmueble, y 17.000 euros correspondiente a los gastos que requieren sobre el comprador.

En cuanto a los criterios de ingresos, actualmente conceden una cuota máxima a pagar de un 30% con respecto a los ingresos por nóminas, o en el caso de autónomos por el IRPF trimestral mensualizado.

Para el ejemplo de una pareja con ingresos totales de 2.500 euros mensuales, la cuota máxima de riesgo que el banco admitirá será de 750 euros/mes.

¿Qué gastos tiene una hipoteca para el comprador?

Un aspecto en el que los compradores no reparan cuando hacen números para comprar un piso es en los gastos asociados, tanto a la compra del inmueble como a la constitución de la hipoteca.

Vamos a hacer una simulación sobre un piso de 200.000 euros usado para que veas los gastos que llevan asociados:

Gastos de la compra

• Notaría: 936€
• Registro: 496€
• Gestoría: 300€
• Impuestos(IAJD o ITP, no IVA): 12.000€

Total: 13.732 €

Gastos de la hipoteca

• Notaría: 817€
• Registro: 398€
• Gestoría: 400€
• Impuestos: 1.589€

Total: 3.204€

Gastos de la tasación

• Tasación: 400 €

Total: 400€

Gastos Totales: 16.937€

Como ves, antes de haber comprado la vivienda debes tener ahorrado casi 57.000 euros si quieres plantearte la opción de compra.

Consejos para no verte entrampado con las hipotecas

1-Solicita una hipoteca fija. Esto es bueno porque ya puedes saber de antemano lo que vas a pagar durante los próximos años. Actualmente estamos en un entorno atípico en cuanto al EURIBOR se refiere, por lo que se prevé que suba considerablemente según se vaya alejando la crisis en los estados miembros de la UE.

2-Pide sólo el dinero que necesites. Se acabó pedir más dinero para cubrir el gasto de la inmobiliaria, una reforma o un coche. Cíñete a pedir únicamente para este propósito.

3-Olvídate de las hipotecas multidivisa. Este es uno de los problemas que llevo a entramparse a mucha gente durante la crisis. Piensa que la hipoteca es un contrato a largo plazo y no puedes supeditarlo a la fluctuación de una moneda, que varía cada segundo.

4-Ajusta la cuota que puedas pagar cómodamente. No intentes apurar la cuota para que, ante cualquier imprevisto o subida de ésta te pueda comprometer. Asegúrate de tener una cuota que te permite un mínimo de 10% de ahorro en tu plan de ingresos-gastos.

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