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Cuenta 123 vs Cuenta Zero 123: comparativa

Analizamos las diferencias entre la Cuenta 123 y la Cuenta Zero 123, basándonos primeramente en qué nos ofrecen.

Rendimientos cuenta 123 ( a partir 1 de Enero 2026)

• Remuneración de la cuenta: 0%
• Bonificación de recibos domiciliados: 0%
• Comisión mantenimiento de cuota: 0 euros/mes
• Comisión por incumplimiento de contrato: 12 euros/mes
• Comisión por emisión y mantenimiento de tarjetas: 0 euros
• Retirada de efectivo a crédito: 3,90%

Rendimientos cuenta zero 123

• No existen rendimientos

Comisiones cuenta 123 vs cuenta zero 123

En cuanto al capítulo de comisiones, pasamos a mostrar las que tienen cada una cumpliendo condiciones:

Comisiones cuenta 123

• Por retirada de efectivo a crédito
• Por incumplimiento del contrato

Comisiones cuenta Zero 123

• No tiene mientras se cumplan condiciones

Las condiciones de la cuenta zero 123 las puedes ver al completo, incluida letra pequeña, en esta revisión que realizamos recientemente.

Diferencias entre cuenta 123 y cuenta zero 123

Anteriormente existían diferencias entre ambas cuentas, pero en la actualidad han confluido para tener las mismas condiciones.

¿Qué cuenta merece más la pena?

Actualmente ambas cuentas se han fusionado, por lo que se trata del mismo producto bancario

Otras cuentas bancarias sobre las que hemos realizado revisiones son:

• Bnext opiniones
• Monese opiniones

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Os recomendamos leer el artículo completo sobre el Impuesto de las Hipotecas en el que se explica de forma más detallada.

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Cómo reclamar el Impuesto de las Hipotecas de forma extrajudicial

El primer paso es reclamarlo siempre de forma extrajudicial. Para ello puedes hacerlo en solitario o bien asesorarte con algunos abogados especializados en este tipo de reclamaciones, tipo Legálitas, Bufete Rosales o Arriaga Asociados.

Si quieres en primera instancia reclamar directamente por tu cuenta vas a necesitar la siguiente documentación:

• Escritura
• Factura de gastos notariales
• Impreso sellado modelo 600 AJD
• Factura gestoría

El siguiente paso es entregarlo en el servicio de atención al cliente de tu banco, comprobando que te entregan un documento de entrada sellado por el banco.

A partir de esa fecha el banco está obligado a contestar en un plazo de 2 meses desde la fecha de entrada de registro, aunque puede utilizar argucias como solicitar documentación adicional o solicitar que se rellene otro formulario específico y así ganar tiempo demorando la respuesta.

En el caso de respuesta afirmativa intentarán llegar a un acuerdo que normalmente no implica el pago del 100% del impuesto de las hipotecas, por lo que debes decidir si lo que te están ofreciendo te merece la pena.

Ten en cuenta que en la reclamación por libre los bancos se van a «poner de perfil» en el pago de gastos notariales, de registro, etc, que le corresponden por haber elevado la escritura a pública, por lo que muchos despachos de abogados especializados sí incluyen estos conceptos, lo que supone una diferencia de entre 800 y 1500 euros que hay que sopesar.

Cómo reclamar la devolución del Impuesto de forma judicial

Si esta reclamación extrajudicial no surte efecto se debe pasar a reclamación judicial, y con una sentencia en firma del Tribunal Supremo que crea jurisprudencia la probabilidad de ganar es de prácticamente el 100%.

Para este caso sí recomiendo ponerte en manos de abogados especialistas que lleven la causa de forma colectiva, y si puede ser, que cobren un porcentaje de la cantidad recuperada (sin costes fijos).

Cómo reclamar el Impuesto de las Hipotecas a Hacienda

El otro camino, más corto es reclamar directamente a la sede de Hacienda de tu Comunidad Autónoma, que es el organismo que tiene la competencia transferida del AJD, la devolución de este, y se realiza de forma más agil.

Esto tiene el inconveniente de que aquí únicamente puedes pedir la devolución del AJD, no del resto de gastos notariales, con lo que supone renunciar a parte de la indemnización que nos corresponde.

En cualquier caso iremos actualizando la información según vayamos recibiendo nuevas prácticas y recomendaciones de organizaciones de consumidores y abogados especializados en la reclamación de gastos de la hipoteca y en este caso de la devolución del impuesto de las Hipotecas.

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¿Qué es el sistema TIPS de transferencias bancarias?

Muchas veces en las películas americanas veíamos casi con una sonrisa como el malo recibía el dinero a tiempo real, algo que hasta ahora había sido ciencia-ficción en España. Pero con el sistema TIPS podemos tener el dinero en nuestras cuentas en cuestión de segundos.

Una vez comentado este sistema TIPS, éste se produce porque todas las entidades que se han adherido, que por el momento son más de 600 en 8 países, España, Alemania, Italia, Austria, Holanda, Finlandia, Lituana, Estonia y Letonia, han ingresado un fondo previo, de tal forma que en el momento de realizar transferencias un particular cogen de ese fondo para adelantar el dinero.

Esto en la práctica supone que para los particulares, a partir del 21 de Noviembre y siempre para cantidades inferiores a 15.000 euros, las transferencias han pasado a durar hasta 3 días o simplemente a 10 segundos.

El sistema TIPS originalmente Target Instant Payment Settlement nos va a cambiar la vida, sobre todo a las personas como nosotros en las que muchas veces no nos acordamos de hacer la transferencia de la hipoteca hasta el último momento, y por los días que tarda finalmente nos cobran recargo.

¿Qué bancos están utilizando el sistema TIPS en España?

Actualmente más de 150 entidades bancarias en nuestro país (más del 90% de todo el territorio español) ya se han adherido al sistema TIPS, por lo que en cuestión de segundos ya puedes tener disponible el dinero de una entidad a otra.

Inconvenientes del sistema TIPS

Por otro lado, el sistema TIPS tiene el inconveniente de que la transferencia, una vez realizada, ya no se puede echar para atrás, como se podía hacer hasta ahora en el mismo día.

En resumen, el sistema TIPS es un avance financiero importante para los usuarios de la UE y aunque en la actualidad sólo hay 8 países de la UE adheridos se espera que para 2026 lo utilicen la totalidad de entidades bancarias de todos los estados miembros.

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