Tipos de Préstamos y Créditos 2026: diferencias, costes y cómo elegir

Existen distintos tipos de préstamos y créditos para financiar una compra, afrontar un imprevisto, realizar una reforma, adquirir un vehículo o conseguir liquidez. Aunque todos permiten disponer de dinero, no funcionan igual ni tienen los mismos intereses, plazos, comisiones y riesgos.

En esta guía de 1000finanzas.com aprenderás a diferenciar un préstamo personal de una línea de crédito, un minicrédito, una tarjeta o una financiación con garantía. También podrás ampliar información en nuestras guías sobre tipos de financiación, cómo salir de deudas, calculadoras financieras y educación financiera.

Comparativa de los principales tipos de préstamos y créditos

Compara el importe disponible, el plazo, la forma de devolución, las garantías y los costes habituales de cada alternativa. La opción con la cuota más baja no siempre es la que implica un menor coste total.

¿Qué son los préstamos y créditos?

Los préstamos y créditos son productos de financiación que permiten utilizar dinero que deberá devolverse posteriormente. Normalmente incluyen intereses, comisiones y un plazo o modalidad de pago determinada.

Aunque en el lenguaje cotidiano ambos términos se utilizan como sinónimos, su funcionamiento es diferente. En un préstamo suele recibirse todo el importe al principio, mientras que en un crédito se dispone de dinero hasta un límite según las necesidades.

Antes de contratar cualquier producto debes comprobar que encaja dentro de tus finanzas personales y que la cuota no impide pagar los gastos esenciales, mantener un fondo de emergencia o cumplir otras obligaciones.

Diferencias entre préstamo y crédito

En un préstamo, la entidad entrega una cantidad fija y el cliente comienza a devolverla mediante cuotas. En una línea de crédito, el dinero queda disponible hasta un límite y puede utilizarse total o parcialmente.

Las diferencias principales son:

• Entrega del dinero: el préstamo entrega normalmente todo el capital; el crédito permite disponer según las necesidades.
• Finalidad: el préstamo suele financiar un gasto concreto; el crédito cubre necesidades variables.
• Intereses: el préstamo cobra sobre el capital pendiente; el crédito suele cobrar sobre el dinero utilizado.
• Duración: el préstamo tiene un calendario definido; el crédito puede renovarse.
• Disponibilidad: el capital amortizado de un préstamo no vuelve a utilizarse; en una línea de crédito puede quedar disponible nuevamente.

La flexibilidad de un crédito puede resultar útil, pero también facilita mantener una deuda permanente. Consulta el hub sobre tipos de financiación para comparar más alternativas.

Principales tipos de préstamos

Préstamo personal

El préstamo personal permite financiar gastos como reformas, estudios, viajes, tratamientos, mobiliario o proyectos personales. La entidad analiza normalmente los ingresos, las deudas y el historial de pago del solicitante.

Antes de contratar, revisa:

• Importe recibido.
• TIN y TAE.
• Cuota mensual.
• Plazo de devolución.
• Comisión de apertura.
• Seguros y productos vinculados.
• Coste de amortización anticipada.
• Importe total a devolver.

Préstamo para coche

Puede contratarse con un banco, una financiera o el concesionario. Algunas ofertas incluyen descuentos sobre el precio del vehículo a cambio de financiar durante un plazo mínimo.

Compara siempre el precio al contado con el coste total financiado. Añade intereses, comisión de apertura, seguros, servicios adicionales y posible cuota final.

También debes comprobar si existe reserva de dominio, ya que puede impedir vender o transferir el vehículo hasta cancelar la financiación y realizar los trámites correspondientes.

Préstamo para reformas

Está destinado a financiar obras y mejoras de una vivienda. Puede ser un préstamo personal, una ampliación hipotecaria o una financiación ofrecida por la empresa de reformas.

Solicita varios presupuestos e incluye un margen para imprevistos. Evita pedir más dinero del necesario únicamente porque la entidad ofrece un importe superior.

Préstamo para estudios

Puede utilizarse para matrículas, cursos, másteres, material o manutención. Algunas ofertas incluyen periodos de carencia durante los estudios.

La carencia reduce temporalmente los pagos, pero puede aumentar el coste final. Calcula qué cuota tendrás cuando termine el periodo de pago reducido.

Préstamo hipotecario

Es una financiación a largo plazo garantizada normalmente con un inmueble. Puede destinarse a comprar, construir o rehabilitar una vivienda.

Consulta nuestra guía sobre tipos de hipotecas para conocer las diferencias entre interés fijo, variable y mixto.

Préstamo con garantía hipotecaria

Utiliza un inmueble como garantía para conseguir financiación. Puede permitir importes mayores o plazos más largos, pero el impago puede afectar a la propiedad ofrecida como respaldo.

Antes de contratar, suma los costes de tasación, intermediación, formalización y cancelación. No utilices una vivienda como garantía sin comprender completamente las consecuencias.

Préstamo con vehículo como garantía

El vehículo se utiliza como respaldo de la operación. Algunas modalidades permiten seguir utilizándolo y otras requieren depositarlo durante el préstamo.

Revisa el método de valoración, las comisiones, la titularidad, el seguro y las consecuencias del impago. El importe concedido puede ser sensiblemente inferior al valor de mercado del vehículo.

Préstamo con cartera de inversión como garantía

Permite obtener liquidez utilizando determinados activos financieros como respaldo. Puede evitar vender inversiones, pero incorpora el riesgo de que una caída de valor obligue a aportar nuevas garantías o reducir la deuda.

Antes de contratar, compara el coste del préstamo con la rentabilidad esperada de la cartera y analiza un escenario de caídas. Una rentabilidad futura nunca está garantizada.

Principales tipos de créditos

Línea de crédito

Permite disponer de una cantidad máxima y utilizar únicamente el dinero necesario. Puede ser útil para gastos variables, pero debe controlarse para evitar que el saldo se mantenga permanentemente.

Puede incluir:

• Interés sobre el capital utilizado.
• Comisión sobre el límite no dispuesto.
• Comisión de apertura.
• Coste de renovación.
• Gastos por exceder el límite.

Tarjeta de crédito

Utiliza una línea de crédito concedida por la entidad. Las compras pueden pagarse a final de mes o aplazarse mediante cuotas.

El pago completo mensual puede evitar intereses en muchas tarjetas. El pago aplazado puede aplicar una TAE elevada y prolongar la deuda.

Consulta el hub sobre tipos de tarjetas bancarias para conocer sus modalidades y riesgos.

Crédito revolving

Permite devolver el saldo mediante una cuota fija o un porcentaje. A medida que se paga, el límite vuelve a quedar disponible.

Una cuota pequeña puede cubrir principalmente intereses y reducir muy poco el capital. Comprueba el plazo estimado y el coste total antes de utilizarlo.

Crédito comercial

Permite comprar un producto o servicio y pagarlo posteriormente. Puede presentarse como financiación en tienda, pago aplazado o compra dividida en cuotas.

Aunque se anuncie sin intereses, comprueba las comisiones, el precio financiado y si se abre una tarjeta o línea de crédito adicional.

Descubierto en cuenta

Se produce cuando una cuenta bancaria queda con saldo negativo. Puede cubrir temporalmente un recibo, pero suele generar intereses y comisiones.

No debería utilizarse como crédito habitual. Activa alertas de saldo y revisa tu presupuesto si los descubiertos se repiten.

Qué son los préstamos rápidos

Son productos con procesos de solicitud simplificados y una respuesta potencialmente rápida. Pueden ofrecer importes pequeños o moderados y plazos cortos.

La rapidez no significa que sean baratos. Revisa la TAE, el coste total, las penalizaciones por retraso y la empresa que concede realmente el dinero.

Evita utilizarlos para pagar otras deudas o cubrir gastos recurrentes. Si necesitas financiación todos los meses, el problema requiere una revisión completa del presupuesto.

Qué son los minicréditos

Los minicréditos ofrecen cantidades reducidas con devolución normalmente en un plazo corto. Su contratación puede ser sencilla, pero el coste proporcional puede ser elevado.

Antes de solicitar uno:

• Comprueba cuánto devolverás en euros.
• Revisa la fecha exacta de pago.
• Analiza las consecuencias del retraso.
• Evita solicitar otro para pagar el anterior.
• Valora alternativas sin coste financiero.

Préstamos sin nómina

No exigir nómina no significa que el prestamista no compruebe la capacidad de pago. Puede aceptar pensiones, ingresos de autónomos, alquileres u otras fuentes demostrables.

También puede solicitar un aval, cotitular o garantía. Compara especialmente los intereses y evita comprometer un bien importante por una necesidad de corto plazo.

Préstamos con ASNEF u otros ficheros

Algunas entidades estudian solicitudes de personas incluidas en ficheros de solvencia, especialmente si la deuda es reducida o existe una garantía.

Estas operaciones pueden tener un coste alto y condiciones más estrictas. Antes de solicitar nueva financiación, comprueba si la inclusión es correcta y si puedes resolver la deuda original.

La guía sobre cómo salir de deudas puede ayudarte a ordenar las obligaciones y valorar alternativas.

Préstamos entre particulares

Una persona puede prestar dinero a otra mediante un contrato privado. Conviene documentar el importe, el plazo, los intereses, las cuotas y las consecuencias del retraso.

Aunque el préstamo sea entre familiares, dejar las condiciones por escrito evita conflictos y facilita el cumplimiento de las obligaciones fiscales y legales aplicables.

Préstamos P2P

En los préstamos P2P, una plataforma conecta a solicitantes con inversores que financian total o parcialmente las operaciones.

El prestatario debe comprobar quién concede formalmente el préstamo, las comisiones de la plataforma, la TAE, el uso de sus datos y el procedimiento de reclamación.

Para conocer el funcionamiento desde la perspectiva de la inversión, consulta el hub sobre crowdlending y préstamos P2P.

TIN y TAE en préstamos y créditos

El TIN indica el interés nominal aplicado al capital. La TAE incorpora el interés, la frecuencia de los pagos y determinados gastos, por lo que suele ser más útil para comparar ofertas similares.

Sin embargo, la TAE no debe analizarse de forma aislada. Comprueba también cuánto dinero recibirás, el plazo y el importe total que terminarás devolviendo.

En nuestra guía de educación financiera puedes ampliar estos conceptos.

Comisiones habituales

Un préstamo o crédito puede incluir:

• Comisión de apertura.
• Comisión de estudio.
• Costes de intermediación.
• Seguros vinculados.
• Comisión por disposición del crédito.
• Comisión sobre saldo no utilizado.
• Comisión de renovación.
• Coste de amortización anticipada.
• Intereses de demora y gastos de reclamación.

No contrates servicios adicionales sin comprobar si son obligatorios, opcionales y cuánto encarecen la operación.

Cómo calcular la cuota

La cuota depende del importe, el plazo, el interés y el sistema de amortización. Normalmente, ampliar el plazo reduce la cuota, pero eleva los intereses totales.

Utiliza las calculadoras financieras para comparar diferentes escenarios y comprobar el efecto de amortizar anticipadamente.

Ejemplo orientativo

Un préstamo de 10.000 euros a tres años tendrá normalmente una cuota superior al mismo préstamo a seis años. Sin embargo, la segunda opción mantendrá la deuda durante más tiempo y puede generar un coste total considerablemente mayor.

Cómo saber si puedes asumir un préstamo

Antes de solicitarlo, responde estas preguntas:

• ¿La compra es necesaria?
• ¿Puedes ahorrar parte del importe?
• ¿Cuánto devolverás en total?
• ¿Qué porcentaje de tus ingresos representan todas las cuotas?
• ¿Seguirás teniendo capacidad de ahorro?
• ¿Podrías pagar si disminuyeran tus ingresos?
• ¿Dispones de un fondo de emergencia?
• ¿Has comparado varias ofertas?

No utilices como referencia el importe máximo que una entidad está dispuesta a concederte. Tu capacidad real depende de todos tus gastos y obligaciones.

Ratio de endeudamiento

La ratio de endeudamiento relaciona las cuotas mensuales con los ingresos netos:

Ratio de endeudamiento = cuotas mensuales ÷ ingresos netos × 100

Este porcentaje es orientativo. También debes considerar alquiler o hipoteca, personas dependientes, estabilidad laboral, ahorro y otros gastos esenciales.

Qué es la amortización anticipada

Consiste en devolver una parte o todo el capital antes del plazo previsto. Puede reducir intereses, aunque puede existir una comisión.

Habitualmente puedes elegir entre:

• Reducir cuota: disminuye el pago mensual y mejora la liquidez.
• Reducir plazo: termina antes y suele ahorrar más intereses.

Compara el ahorro de intereses con la comisión y con otras prioridades, como crear un fondo de emergencia o cancelar una deuda más cara.

Qué es un periodo de carencia

Durante una carencia puedes pagar únicamente intereses o reducir temporalmente las cuotas. Esto puede aliviar una situación puntual, pero no elimina la deuda.

Comprueba cuánto capital quedará pendiente, cuánto aumentará el coste total y qué cuota tendrás cuando termine el periodo.

Qué ocurre si no pagas un préstamo

El impago puede generar intereses de demora, gastos de reclamación, inclusión en ficheros de solvencia y acciones sobre avales o garantías.

Si prevés dificultades:

1. Contacta con la entidad antes del vencimiento.
2. Explica tu situación de forma realista.
3. Solicita alternativas y costes por escrito.
4. Prioriza vivienda, suministros y necesidades básicas.
5. Evita contratar deuda cara para pagar otra deuda.
6. Busca asesoramiento si la situación es compleja.

Consulta nuestra guía sobre cómo salir de deudas para ordenar pagos y valorar soluciones.

Reunificación de préstamos y créditos

La reunificación agrupa varias deudas en una nueva operación. Puede reducir la cuota mensual mediante un plazo más largo o un interés distinto.

La reducción de cuota no significa necesariamente ahorro. Suma el capital, los intereses, las comisiones, los seguros y los gastos de la nueva operación.

La reunificación debe ir acompañada de un presupuesto que evite acumular nuevamente saldos en tarjetas o líneas de crédito.

Préstamos y créditos para autónomos

Los autónomos pueden utilizar préstamos, pólizas de crédito, anticipos de facturas, leasing o financiación para equipos y vehículos.

Antes de contratar, analiza:

• Finalidad profesional de la financiación.
• Capacidad de generar ingresos adicionales.
• Estacionalidad del negocio.
• Calendario de impuestos.
• Garantías personales exigidas.
• Tratamiento contable y fiscal.

Amplía esta información en el hub sobre finanzas para autónomos y empresas.

Cómo comparar préstamos y créditos

1. Compara el mismo importe y plazo.
2. Revisa la TAE.
3. Calcula el coste total.
4. Añade comisiones y seguros.
5. Comprueba la cuota y la fecha de pago.
6. Analiza la amortización anticipada.
7. Revisa avales y garantías.
8. Comprueba las consecuencias del impago.
9. Lee el contrato antes de confirmar.

Alternativas antes de solicitar financiación

• Esperar y ahorrar una parte del importe.
• Reducir el presupuesto de la compra.
• Negociar el precio.
• Vender un activo que no utilizas.
• Elegir un producto reacondicionado o de segunda mano.
• Aplazar el proyecto hasta mejorar tu capacidad económica.
• Buscar ayudas o subvenciones.

Cuanto menor sea el importe financiado, menor será normalmente la cuota, el coste y el riesgo de impago.

Errores habituales al contratar préstamos y créditos

• Comparar únicamente la cuota mensual.
• Solicitar más dinero del necesario.
• Elegir un plazo excesivamente largo.
• No revisar la TAE.
• Aceptar seguros y productos innecesarios.
• Utilizar crédito para gastos habituales.
• Pagar una deuda con otra más cara.
• Mantener cuotas revolving demasiado bajas.
• Ofrecer una garantía sin comprender el riesgo.
• No leer las consecuencias del impago.

Cómo elegir el préstamo o crédito adecuado

1. Define para qué necesitas el dinero.
2. Calcula el importe mínimo necesario.
3. Decide si necesitas todo el capital o una línea flexible.
4. Establece una cuota sostenible.
5. Compara TAE y coste total.
6. Revisa comisiones, seguros y garantías.
7. Simula un escenario con menos ingresos.
8. Comprueba la amortización anticipada.
9. Lee y conserva la documentación.

El producto adecuado no es el que concede más dinero ni el que responde antes, sino el que cubre una necesidad real con un coste comprensible, un plazo razonable y una cuota que puedas mantener sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.

Preguntas frecuentes sobre préstamos y créditos